高成数按揭宜评估风险

2017-09

今年多个新楼盘销情畅旺,即使香港金融管理局再度「出招」遏抑楼市,似乎亦无碍市民「上车」的意欲。发展商更各出奇谋,推出林林总总的按揭贷款计划作招徕,部份计划更声称无须通过银行压力测试或提交入息证明等,这无疑吸引买家入市,但其中的风险亦不容轻视。

楼市呎价屡创新高,买家的入场门坎亦相应提高。为协助买家「上会」,近期陆续有发展商与财务机构合作,推出新的物业按揭计划,按揭成数可高达楼价八、九成,满足部分买家在金管局推出一系列有关物业按揭的监管措施下,未能从银行获得足够按揭贷款的情况。

这类高成数按揭计划,有机会无须买家提交足够入息证明或通过银行压力测试,加上贷款初期免息或低息优惠,自然吸引不少首期不足,又想入市的买家向发展商或财务机构承造按揭。

值得留意的是,高成数按揭利息优惠一般只维持两至三年,在优惠期结束后,楼按利率会调升。倘若买家在优惠期完结后,要转至一般银行承造按揭,便要考虑能否通过银行的压力测试或入息审查;假若未能通过,又或楼市一旦逆转,便有可能需要一笔过支付转按至银行的贷款差额。另外,由于市场预期加息周期将至,买家必须慎重考虑自己长远的供款及抗压能力,以免陷入进退两难的局面。

笔者想提醒准买家,在拥挤的楼盘现场,切记保持冷静,不应单单根据地产代理提供的按揭资料便作出购买决定。其实,地产代理监管局已发出相关执业指引,持牌地产代理在处理物业交易时,不可向准买家就物业按揭贷款作出任何保证,例如可否成功取得按揭贷款、获批多少贷款及贷款条款等,而应建议准买家直接向贷款机构查询。

事实上,贷款机构在审批按揭贷款时,可能就申请者的财政状况作出不同考虑。为免失预算,准买家应先向银行或财务公司了解清楚按揭条款细节,同时衡量未来可能出现的市况变数,小心评估自己的还款能力,慎选合适的按揭计划,方作出购买决定。

韩婉萍
地产代理监管局行政总裁

(2017年9月21日)

刊载于「信报网站」